Kereskedőknél, webáruházaknál, vendéglátóhelyeknél és gyártóknál gyakran nem az épület, hanem a benne tárolt áru, alapanyag vagy késztermék jelenti a legnagyobb vagyoni értéket. A készlet- és árubiztosításnál a tényleges készletértéket, a tárolást és a releváns káreseményeket együtt kell megvizsgálni.
A készlet- és árubiztosítás jellemzően a vállalkozói vagyonbiztosítás részeként védi a szerződésben megjelölt telephelyen tárolt alapanyagokat, árukat, félkész és késztermékeket a biztosított fizikai káreseményekkel szemben.
Nem jelent automatikusan szállítmánybiztosítást. A telephelyen tárolt készlet, a telephelyek között mozgatott áru és az ügyfélhez szállított termék eltérő biztosítási feltételek alá eshet.
A készlet lehet alapanyag, áru, félkész termék, késztermék, csomagolóanyag vagy más forgóeszköz. Nemcsak azt kell megmutatni, mi található a telephelyen, hanem azt is, kié a készlet, milyen értéken tartják nyilván, hogyan tárolják, és mekkora lehet a maximális egyidejű mennyiség.
Külön kérdés az ügyfél vagy partner tulajdonában lévő, feldolgozásra, javításra, tárolásra, őrzésre vagy értékesítésre átvett áru. Ez nem feltétlenül kerül automatikusan ugyanabba a vagyoncsoportba, mint a saját készlet.
Tűz és füst: az áru közvetlenül megéghet, de füst, korom vagy oltóanyag miatt is használhatatlanná válhat. Az eltávolítás és megsemmisítés költségeit külön kell ellenőrizni.
Víz és időjárás: csőtörés, felhőszakadás, árvíz, tetősérülés vagy más esemény eláztathatja a raktárkészletet. Fontos a tárolási magasság, az épület állapota és az esemény meghatározása.
Betörés és vandalizmus: a betöréses lopás, rablás, leltárhiány, egyszerű eltűnés és rongálás nem ugyanaz. A vagyonvédelmi előírások befolyásolhatják a fedezetet.
Hőmérséklet-változás: hűtött vagy fagyasztott árunál a hűtőberendezés meghibásodása, áramkimaradás és nem megfelelő tárolási hőmérséklet eltérő szabályok alá eshet.
Szállítás: a telephelyi vagyonbiztosítás nem feltétlenül védi az árut a telephelyek közötti vagy ügyfélhez történő szállítás alatt.
A biztosítási összegnek a szerződés szabályai szerint követnie kell a tényleges kitettséget. Ha az év nagy részében alacsonyabb a készlet, de ünnepi szezonban, kampány előtt vagy betakarítás után többszörösére nő, az éves átlag félrevezető lehet.
Add meg az átlagos és a várható maximális készletértéket, a csúcs időtartamát és gyakoriságát, valamint azt, mely telephelyeken oszlik meg az áru. Ellenőrizd, hogy a biztosítás automatikusan kezeli-e az ingadozást, vagy külön szezonális emelésre vagy bejelentésre van szükség.
Ha a vállalkozás más tulajdonát tárolja, javítja, feldolgozza vagy értékesíti, két biztosítási kérdés merülhet fel. Az egyik, hogy maga az idegen tulajdonú áru szerepel-e a vagyonbiztosításban. A másik, hogy a vállalkozás jogilag felelős-e az ügyfél vagy partner káráért.
Egy vagyonbiztosítási és egy felelősségi helyzet ugyanabban az eseményben is megjelenhet. Pontosan közölni kell az átvett áruk típusát, maximális értékét, tárolását és a szerződéses felelősséget.
Romlandó készletnél nem elég azt látni, hogy a hűtőberendezés biztosított-e. Azt is ellenőrizni kell, milyen meghibásodás vagy szolgáltatáskimaradás miatt bekövetkező hőmérséklet-változás számít biztosítási eseménynek, és maga a berendezés vagy csak a megromlott áru térülhet-e.
A riasztás, távfelügyelet, tartalék áramellátás, karbantartás, hőmérséklet-napló és gyors beavatkozás feltétel lehet. Nem megfelelő tárolási hőmérséklet, lejárt szavatosság vagy természetes romlás nem kezelhető ugyanúgy, mint egy váratlan biztosított esemény.
A vagyonbiztosítás a szerződés szerint biztosított készlet fizikai kárát kezelheti. Ha emiatt a vállalkozás nem tud értékesíteni, gyártani vagy teljesíteni, külön üzemszüneti veszteség is kialakulhat.
Azt kell megvizsgálni, mennyi idő a készlet újrabeszerzése vagy újragyártása, lehet-e máshonnan gyorsabban pótolni, és milyen tovább futó költségek jelentkeznek a kiesés alatt.
Igen, ha a készlet megfelelő vagyoncsoportként, megfelelő biztosítási összeggel és a valós tárolási körülményekkel szerepel. A speciális árukat külön kell ellenőrizni.
Automatikus ingadozási keret, szezonális kiterjesztés vagy előzetes változásbejelentés lehet szükséges. Az éves átlag nem feltétlenül védi a csúcsidőszak teljes értékét.
Csak akkor, ha az idegen tulajdonú vagy átvett vagyon megfelelően szerepel a szerződésben. A vállalkozás felelősségét is külön meg kell vizsgálni.
Megfelelő hűtöttáru- és gépfedezet mellett igen, de szigorú műszaki, karbantartási, riasztási és dokumentációs feltételek kapcsolódhatnak hozzá.
Nem automatikusan. Telephelyek közötti vagy külső szállításhoz külön közúti szállítási vagy szállítmánybiztosítási elemre lehet szükség.