Vállalkozói vagyonbiztosítás KKV-knak

A vállalkozói vagyonbiztosítás a cég működéséhez kapcsolódó fizikai vagyontárgyak váratlan kárait kezelheti a szerződésben meghatározott módon. A biztosított kockázat itt nem az, hogy a vállalkozás másnak okozott-e kárt, hanem az, hogy a saját, bérelt vagy más jogcímen használt vagyontárgyak megsérültek, megsemmisültek vagy bizonyos feltételek mellett eltűntek.

A biztosítási védelem mindig a kötvényben megjelölt telephelyekre, vagyoncsoportokra, biztosítási összegekre és káreseményekre épül. Ezért a „van vagyonbiztosításunk” önmagában kevés információ: azt is látni kell, hogy pontosan mi, hol, milyen értéken és milyen eseményekre van biztosítva.

Épületek és építmények: saját tulajdonú iroda, üzlet, műhely, raktár vagy más telephely és annak műszaki tartalma. Bérelt helyiségben is lehetnek saját beruházások és kialakítások, amelyekről külön kell rendelkezni.

Gépek, műszaki berendezések és elektronikus eszközök: termelőgépek, műhelyberendezések, szerverek, számítógépek, kasszák, hűtő- és klímaberendezések. A külső eseményből eredő fizikai kárt el kell választani a belső meghibásodástól vagy géptöréstől.

Berendezések és felszerelések: irodabútorok, polcrendszerek, üzletberendezés, világítás, cégtábla és más felszerelések. Ezek egy teljes helyreállításnál komoly összegre adódhatnak össze.

Készletek, áruk és alapanyagok: áru, alapanyag, félkész vagy késztermék, amelynek értéke akár szezonálisan is jelentősen változhat.

Bérelt, kölcsönvett vagy átvett vagyontárgyak: bérelt gép, lízingelt eszköz vagy javításra, tárolásra, őrzésre átvett ügyfélvagyon, ha az adott vagyoncsoport szerepel a szerződésben.

A vállalkozói vagyonbiztosítások egyik része felsorolja azokat az eseményeket, amelyekre a fedezet vonatkozhat. Ilyen lehet a tűz, robbanás, villámcsapás, vihar, jégverés, felhőszakadás, árvíz, vezetékes vízkár, betöréses lopás, vandalizmus vagy üvegtörés. Nem minden elem automatikus: több káresemény külön kiegészítő szolgáltatásként biztosítható.

Szélesebb, kizárásalapú vagy gyakran „all risks” néven említett vagyonbiztosításnál a szerződés nem csak előre felsorolt káreseményekből indulhat ki. A váratlan, balesetszerű fizikai károk szélesebb köre kerülhet biztosítási fedezet alá, kivéve azt, amit a termékfeltételek kizárnak. Az "allrisk" tehát nem jelent korlátlan biztosítást: a vagyontárgy, telephely, kizárások, limitek és kiegészítő feltételek korlátozzák a biztosító szolgáltatását.

Üvegtörés és vandalizmus: üzleteknél, bemutatótermeknél és ügyfélforgalmat fogadó helyeken a portálüveg, belső üvegezés, üveg cégtábla vagy szándékos rongálás külön kitettséget jelenthet.

Villám másodlagos hatása és túlfeszültség: elektronikus berendezéseknél fontos lehet, de a védelemhez külön előírások kapcsolódhatnak.

Géptörés és elektronikus berendezések: a külső eseményből eredő kár nem ugyanaz, mint a belső mechanikai vagy elektromos meghibásodás. Kritikus gépnél a géptörés-biztosítást külön feltételek vonatkoznak rájuk.

Közúti szállítás: a telephelyi vagyonbiztosítás nem jelenti automatikusan a tárgy biztosítását az úton szállítás közben is. Kisebb javítás és felújítás idején pedig a munkák értékhatára, időtartama és jellege is számíthat.

Készletek és hűtött áruk: jelentős, szezonálisan változó vagy romlandó készletnél külön készlet- és árubiztosítási szolgáltatások is érdemes figyelembe venned.

Egy nagyobb vagyoni kár után mentési, oltási, bontási, romeltakarítási, szét- és összeszerelési, ideiglenes fedési vagy más kárenyhítési költség is felmerülhet. Ezek nélkül sokszor maga a javítás sem kezdhető el.

Vedd számításba, mely költségeket tudod magad állni, igényed van-e a önerő mellett biztosítói kártérítésre, és a fő biztosítási összegen belül vagy külön, kiegészítővel tudod-e ezeket igénybevenni. A magas épület- vagy gépérték biztosítási összege önmagában nem jelenti azt, hogy a járulékos helyreállítási költségre is megfelelő biztosítási térítést kapsz, ezekre gondolj amikor a kiegészítőket kéred az ajánlatkészítéskor.

A biztosítási összegnél nem feltétlenül a könyv szerinti érték vagy az eredeti beszerzési ár a megfelelő kiindulópont. Azt kell az ajánlatkérésor tudnod, mennyibe kerülne az épület helyreállítása, illetve a gép, berendezés, készlet vagy más vagyontárgy pótlása a szerződés értékelési szabályai alapján.

A már megkötött biztosítások esetén figyelj az inflációra, a megadott biztosítási összeg ne maradjon el a ténylegesen biztosított értékektől, mert alulbiztosítottság alakulhat ki, amikor a kártérítés összege arányaiban elmarad a biztosított tárgy értékétől. Fontos az új beruházások, beszerzések, készletnövekedés és új telephelyek rendszeres bejelentése, valamint az értékkövetés ellenőrzése.

Elhasználódás és fokozatos állagromlás: a vagyonbiztosítás jellemzően váratlan károkra szolgál, nem rendes kopásra, korrózióra, karbantartási hiányra vagy lassan kialakuló hibákra.

Belső meghibásodás: egy gép vagy elektronikus berendezés belső törése vagy elektromos hibája sokszor csak külön géptörési vagy elektronikusberendezés-fedezettel kezelhető.

Lopás és eltűnés: nem minden eltűnés vagy leltárhiány biztosítási esemény. A betöréses lopáshoz, rabláshoz, készpénzhez és értéktároláshoz külön vagyonvédelmi előírások kapcsolódhatnak.

Szállítás, szerelés és felújítás: a telephelyen kívüli szállítás, a mozgatás vagy a javítás és átalakítás alatt bekövetkező kár külön szabály alá eshet.

Adatok és szoftverek: a fizikai adathordozó és az azon tárolt adat nem ugyanaz. Elektronikus adatok helyreállítására vagy cyber eseményre külön biztosítási megoldás lehet szükséges.

Telephelyek: pontos cím, tulajdonosi vagy bérleti státusz, építési mód, alapterület és az ott végzett tevékenységeid.

Vagyonértékek: épületek, gépek, elektronikus eszközök, berendezések, készletek, idegen tulajdonú vagyontárgyak és biztosítani kívánt értéke.

Készletmozgás: átlagos és maximális készletérték, szezonális csúcsok, hűtött vagy különleges tárolást igénylő áru, illetve a telephelyek közötti szállítás fedezeti igénye.

Vagyonvédelem és kármegelőzés: tűzjelző, oltóberendezés, riasztó, mechanikai védelem, őrzés, túlfeszültség-védelem, karbantartási és felülvizsgálati gyakorlat.

Korábbi károk és változások: korábbi tűz-, víz-, vihar-, betörés-, gép- vagy más vagyoni károk, továbbá tervezett beruházások, felújítások és új telephelyek.

A díj összehasonlítása előtt nézd meg, hogy ugyanazok a telephelyek, vagyoncsoportok és értékek szerepelnek-e minden ajánlatban. Két ajánlat akkor sem azonos, ha ugyanakkora a teljes biztosítási összeg, de másképp osztják fel azt épületre, gépre, készletre vagy költségekre.

Külön vizsgáld meg a biztosított káreseményeket, az all risks vagy nevesített kockázati logikát, az önrészeket, a kárankénti és éves limiteket, a kiegészítő fedezeteket, a vagyonvédelmi előírásokat, az értékelési módot és az alulbiztosítottság szabályait.

• Biztosított telephelyek, vagyoncsoportok és biztosítási összegek
• Újrabeszerzési vagy más értékelési mód
• Nevesített vagy kizárásalapú fedezeti logika
• Tűz-, elemi, víz-, lopás-, vandalizmus- és üvegtöréskárok
• Géptörés, elektronikus berendezések és készletkockázatok
• Mentési költségek, önrészek, limitek és szublimitek
• Alulbiztosítottság, értékkövetés és üzemszüneti kapcsolat

Kereskedőknek és webáruházaknak: ha jelentős árukészletet, csomagolóanyagot vagy elektronikus eszközt tartanak raktáron.

Vendéglátóhelyeknek és élelmiszerrel dolgozóknak: ha az üzletberendezés, konyhatechnika, hűtés és romlandó készlet egyszerre jelent kitettséget.

Gyártóknak és műhelyeknek: ha a termeléshez szükséges gépek, alapanyagok és késztermékek sérülése a működést is leállíthatja.

Irodai és szolgáltató cégeknek: ha laptopok, szerverek, bútorok, iratok vagy speciális berendezések pótlása jelentős költség.

Bérelt telephelyen működőknek is fontos lehet, mert a bérbeadó épületbiztosítása nem feltétlenül védi a bérlő saját berendezéseit és készleteit.

Vagyonbiztosításnál könnyű úgy eltérő díjakat összehasonlítani, hogy közben nem ugyanazok a vagyontárgyak, káresemények vagy helyreállítási költségek szerepelnek az ajánlatokban. A CoverMe független digitális alkuszként abban segít, hogy a telephelyek, vagyonértékek, önrészek, limitek és kiegészítések egységesebb szempontok szerint kerüljenek egymás mellé.

A cél nem egyetlen biztosító termékének bemutatása, hanem annak tisztázása, hogy egy tényleges tűz-, víz-, vihar-, betörés- vagy gépkár után mely vagyontárgyakat milyen feltételekkel lehetne helyreállítani.