A tűzkár fedezet a legtöbb biztosító esetében az alapfedezetek részét képezi. De mi van akkor, ha a biztosító nem téríti vissza a kár teljes összegét, vagy valamilyen egyéb adminisztrációs hiba csúszik a kárrendezesi folyamatba? Ezt a témát járjuk körül egy esettanulmánnyal, illetve magának a tűzkár foalmának a tisztázásával.
25 év díjrendezett lakásbiztosítás után „aprópénz"? – A „Gábor-ügy" tanulságai
A Telex által alaposan körbejárt eset szerint a dunatarjáni Gábornak, a szomszéd fészerében keletkezett tűz átterjedt a saját ingatlanára, ahol jelentős károk keletkeztek — többek között az autójának eleje is megolvadt a hőtől. Évtizedek óta fizette a lakásbiztosítását, mégis, elsőre csupán 244 ezer forintot ajánlottak fel az 1,35 milliós kárigénnyel szemben …
Főbb tanulságok - mi történt pontosan?
A Telex cikkében kiemeli, hogy Gábor megfelelően járt el a kár bejelentésekor: azonnal jelezte a problémát, részletesen ismertetve a kár mértékét a megfelelő dokumentációk segítségével. Gábor megkezdte a kármentést is: azonnal kiállt a megolvadt autóval a kertből. Ezután a házukban lévő poroltóval átszaladt a szomszédba, majd a saját kertjéből kezdte vízzel locsolni a szomszéd égő fészerét.
A tüzet végül a tűzoltók oltották el. Gábor emailben elküldte a tűzhatósági bizonyítványt, a károsodásról szóló fényképeket, és küldött egy vállalkozótól kapott árajánlatot is, amely szerint az illető bruttó 1,35 millió forintért állította volna helyre a ház tűz előtti állapotát. Ennek ellenére egy olyan levelet kapott a Groupamától, amely szerint „a rendelkezésre álló információk alapján a jogalap nem állapítható meg".
Egy másik levélben pedig arra szólította fel Gábort a Groupama, hogy töltesse ki a szomszédjával és küldje be a „nyilatkozat vagyonkár okozásáról" elnevezésű nyomtatványukat. A szomszéd azonban nem akarta kitölteni a nyomtatványt, ő pedig nem kötelezhette erre.
A cikkben kifejtett, hónapokig tartó huzavona után, végül Gáborék megkapták a kért összeget.
Hol hibázott a biztosító?
Hiányos kommunikáció a biztosító részéről: Gábor nem kapta meg a kárfelmérési jegyzőkönyvet időben, és nem történt érdemben szakértői konzultáció a biztosító részéről.
Összhang hiánya szakértő és döntéshozó között: a kárszakértő megállapította, hogy a jogalap fennáll, de a kifizetés összegszerűsége nem volt meghatározható a biztosító szerint a vagyonkár nyilatkozat hiánya miatt.
Indokolás hiánya: a Groupama nem küldött részletes indoklást a 244 ezer Ft kifizetés mértékéről, még az MNB sem kapott számszerű magyarázatot.
Tudatos fogyasztóvédelmi intézkedés következménye: az MNB eljárása során a biztosítót 1,35 millió forintos bírsággal sújtották, mivel jogszabálysértő módon, határidőn túl, indokolás nélkül, és szabálytalan dokumentumkezeléssel oldotta meg az ügyet.
Tanulság: ha káresemény történik, a biztosító köteles átláthatóan, határidőre, szakmai indoklással, hozzáférhető dokumentációval kezelni a folyamatot. A fogyasztóvédelmi szervezetek ilyen esetekben védelmet nyújthatnak a fogyasztónak.
Fogyasztóként fontos alaposan utánajárni hogyan kezelik egyes biztosítók a panaszokat, mennyire gördülékeny a kárbejelentés menete, és mire nyújt pontosan szolgáltatást az adott biztosító tűzkár esetén.
Általános áttekintés: mi számít tűzkárnak, és mit térítenek a biztosítók?
- A tűz által okozott kár akkor jelent biztosítási szempontból tűzkárt, ha a lángok a rendeltetési helyükről áttérnek más helyre – például a gyertyaláng által okozott tűz csak abban az esetben minősül káreseménynek, ha a gyertyatartóból tovább terjed.
- Tűzkár esetén a biztosítási összeg maximum térítési limite a megadott ingatlan és ingóságok biztosítási összegei. Értelemszerűen ez az összeg csak totálkár esetén jogosult, ha az ingatlan teljesen leégne. Alapvetően a kárszakértő határozza meg a térítési összeget, és a biztosítási összegtől függően várhatunk térítést a biztosítótól.
- Parázslás (izzás) által okozott károk, mint például a bedugva hagyott vasaló miatti esetek, általában nem minősülnek tűzkárnak.
- A füst vagy korom okozta károk – ha nincs láng – a tűz káresménytől külön biztosítási fedezet alá tartozik, mely egyes biztosítóknál vagy biztosítási csomagokban alap szolgáltatás, másoknál kiegészítő biztosításként köthető, és a fogyasztó dönti el, hogy kéri vagy nem kéri a lakásbiztosításához.
Extra szolgáltatási csomag
Az Alfa Oké és az Union Lakásbiztosítás Extra szolgáltatási csomag keretében fedezi a biztosított elektromos vezetékekben, berendezésekben, készülékekben, gépekben keletkező tűzkárokat akkor is, ha a tűz más tárgyakra nem terjedt tovább. Ez egy kiegészítő biztosítás, amit a lakásbiztosításunkhoz köthetünk.
Kerti növényzet, szabadban tartott vagyontárgyak, személygépjármű tűzkárai
Ha családi házban élünk, és a tűzkár kiterjedt a kerti növényzetre vagy a kerti bútorainkra is, akkor a biztosítók általában nem térítenek ezekre a károkra, kivéve ha kerti növényzet és/vagy szabadban tartott vagyontárgy fedezetek is a biztosítás részei voltak. Ezek a fedezetek olykor adott termék alapszolgáltatásai, más esetben pedig az alap biztosításhoz köthető kiegészítő biztosítások. A biztosítási összegeket pedig pontosan meghatározzák a biztosítók vagy pedig mi magunk is megadhatjuk bizonyos limiten belül.
Személygépjármű tűzkáraira is külön kiegészítő biztosítást kínálnak a biztosítók. A káresemény térítésének előfeltétel, hogy más biztosítótól (pl. casco) nem kapunk térítést, illetve, hogy az autó a biztosított ingatlan zárt garázsában állt a káresemény során. A biztosítás sajnos mélygarázsos parkolóhelyekben történt káreseményeire nem vonatkozik, hiszen a mélygarázs nem biztosított terület. Továbbá a kertben lévő szaletli típusú garázs sem felel meg a fedezethez. Fontos, hogy zárható, falakkal körbevett garázsban érje a káresemény az autót vagy motorkerékpárt.
Mire nem terjed ki általában a tűzkár fedezet?
A biztosítók világosan megkülönböztetik a valódi lánggal járó tűzkárt a füsttel vagy izzással okozott károktól, amelyek többnyire nem számítanak tűzkárnak, kivéve, ha a szerződés külön fedezetet biztosít rájuk.
Kizárások: szándékos károkozás, háborús vagy terrorcselekmények, illetve műszaki elhanyagolásból eredő tűz esetén lehet, hogy elutasítják a kártérítést.
Kármegelőzési mulasztás: pl. felügyelet nélkül hagyott gyertya esetén nem valószínű, hogy vonatkozik a fedezet a keletkezett károkra.
Teendők tűzkár esetén
Az első és legfontosabb az emberélet védelme, majd szükség esetén a tűz eloltása!
A tűzoltóság haladéktalan értesítése – még akkor is kötelező, ha a tüzet már eloltottuk, nélküle a biztosító elutasíthatkja a kárigényünket. A biztosító mindig kéri a tűzvizsgálati jegyzőkönyvet és/vagy a Katasztrófavédelem végzését. Kisebb tüzet megpróbálhatunk eloltani, de ha nem megy, azonnal értesíteni kell a tűzoltókat.
Káresemény jelentése: legkésőbb 2 napon belül be kell jelenteni a biztosítónak. A biztosító ezután általában 5 napon belül küld szakértőt a helyszínre (nagyobb károk esetén gyakran érdemben és gyorsabban intézik), de egyre elterjedtebb a videós kárügyintézés is.
Dokumentáció: fényképek, videók készítése, és a kárhelyszínen található maradványok, károsodott ingóságok megőrzése fontos a szakértői vizsgálathoz.
A tűzkár helyreállítás, javítás kapcsán árajánlatok, számlák előkészítése szükséges, a biztosító szakértője általában pontos iránymutatást ad erről.
Tűzkár biztosítás - legyen lakásbiztosításunk teljes
Bár Gábor esetéből sokan azt a téves következtetést vonhatják le, hogy teljesen felesleges lakásbiztosítást kötni, hiszen a biztosítók baj esetén úgyis kihátrálnak a kártérítési kötelezettség alól, ez azonban nincs így, hiszen a biztosítóknak az az érdeke, hogy minden káresemény megnyugtatóan záruljon, az ügyfél is elégedett legyen.
A lakásbiztosítást körültekintően kell kiválasztani, fontos, hogy tükrözze az életformánkat. Válasszunk olyan fedezeteket akár ingatlanunkról, akár ingóságainkról van szó, amely a valós képet tükrözi vagyoni helyzetünkről, és kerüljük el az alulbiztosítottság csapdáját.
A CoverMe biztosítási kalkulátorával percek alatt összehasonlíthatod az egyes biztosítók lakásbiztosítási ajánlatait a fedezetektől kezdve a termékfeltételeken át a biztosítási összegekig, majd néhány kattintással meg is kötheted a legmegfelelőbbet.
