A lakás a legtöbbünk számára a legnagyobb vagyontárgy, aminek védelme alapvető fontosságú. De vajon a biztosításunk valóban lépést tart az otthonunk növekvő értékével? A Magyar Nemzeti Bank (MNB) friss, 2025 második negyedéves adatai izgalmas képet festenek a hazai lakásbiztosítási piacról: miközben a díjak emelkedése szinte teljesen megállt, a biztosítási fedezetek értéke jelentős mértékben nőtt. Ez egy kiváló időszakot jelenthet a tulajdonosok számára, hiszen magasabb biztosítási értéket kaphatnak a pénzükért – feltéve, hogy okosan döntenek, és megfelelő terméket választanak maguknak.
A kulcsmutatók önmagukért beszélnek: éves szinten az átlagos fedezetnövekedés elérte a 18.9%-ot, míg a díjak mindössze 6.6%-kal emelkedtek. Ez azt jelenti, hogy a biztosítások ár-érték aránya látványosan javult. Ebben a cikkben megmutatjuk, mit jelent ez a gyakorlatban, hogyan hatott a piacra a díjstop, és hogyan használhatod ki ezt a kedvező helyzetet, hogy a legjobb otthonbiztosítás védje az értékeidet.
Általános trendek 2025 második negyedévében
Az idei második negyedév legfontosabb trendje, hogy gyakorlatilag stagnáltak a lakásbiztosítási díjak az előző negyedévhez képest. Országosan egy teljes körű (ingatlant és ingóságot is fedező) lakásbiztosítás átlagos éves díja ~64,4 ezer forint, ami mindössze 0,3%-kal magasabb az első negyedévinél.
Ez minimális emelkedés, különösen úgy, hogy közben az éves infláció ennél jóval magasabb volt. A díjak növekedését az MNB szerint a 2025 eleji lakásbiztosítási kampány és a biztosítók által vállalt önkéntes díjkorlátozás, ársapka fogta vissza. Utóbbi keretében a biztosítók vállalták, hogy 2025 júliusától egy éven át nem emelnek díjat – az új szerződéseket a 2024. decemberi díjszinten kínálják 2026 közepéig, és a meglévő szerződések díja sem növekszik ebben az időszakban. Ennek köszönhetően a díjak emelkedése mérsékelt maradt, sőt a második negyedéves adatokban alig mutatható ki drágulás.
Éves összehasonlításban (2024 Q2-höz képest) körülbelül 6,6%-kal nőttek az átlagos biztosítási díjak. Ez azonban még mindig elmarad az általános pénzromlástól, illetve fontos látni, hogy ugyanezen idő alatt a biztosítási fedezetek értéke átlagosan 18,9%-kal nőtt. Magyarán a biztosított összegek sokkal nagyobb mértékben emelkedtek, mint amennyivel többet fizetünk. A trend tehát pozitív a fogyasztók szempontjából: többet kapunk a pénzünkért, és a biztosítási díjak növekedése jócskán lassult.
A földrajzi különbségek is érdekesek: Budapesten az átlagos díj kicsit alacsonyabb, kb. 61,6 ezer Ft évente, míg vidéken 64,9 ezer Ft. A fővárosban jellemzően kisebbek a lakások, de drágább az építési és helyreállítási költség, így négyzetméterarányosan magasabb kárkifizetések lehetnek – ennek ellenére a budapesti átlagdíj növekedése mindössze 3,9% volt éves szinten, szemben a vidéki 7,1%-kal. Összességében 2,533 millió lakásbiztosítási szerződés van érvényben lakott, egyedileg biztosított ingatlanokra országosan, ebből 389 ezer Budapesten és 2,144 millió vidéken. Látható tehát, hogy a lakásbiztosítási piac nagyon sok ingatlant lefed, és a díjak terén országosan kiegyenlített kép rajzolódik ki kisebb regionális eltérésekkel.
Egy másik fontos trend, hogy csökkent a kárráfordítás (a biztosítók által kifizetett károk összege) ebben a negyedévben. Ez részben annak köszönhető, hogy a 2025 nyarán pusztító nagy viharok hatása még nem jelentkezett a Q2 adataiban – ezeknek a káreseményeknek a következményei várhatóan a harmadik negyedév statisztikáiban fognak megjelenni. Tehát a második negyedév nyugodtabb időszak volt kárszempontból, de sajnos tudjuk, hogy a nyári viharszezon komoly károkat okozott, ami a következő jelentésben ugrást hozhat a kárkifizetésekben.
Hasonlítsd össze az ajánlatokat a CoverMe-vel!
Végezetül érdemes kiemelni egy viszonylag új piaci fejleményt: a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítások (MFO) előretörését. Az MNB által minősített, fogyasztóbarát lakásbiztosítási termékek száma 2025 májusára először haladta meg a 100 ezret. Ezek a konstrukciók jellemzően kedvezőbb díjúak (átlag ~19%-kal olcsóbbak) a piaci átlagnál, és a kárkifizetések aránya is alacsonyabb bennük (~8%-kal) – cserébe viszont jobb, minőségibb szolgáltatást nyújtanak, mintegy 13%-kal magasabb színvonalon. Mindez azt jelenti, hogy egyre több ügyfél választja a fogyasztóbarát biztosításokat, amelyek digitális alapon működnek (az egész kárrendezési folyamat online intézhető), és átlátható feltételekkel, jó ár-érték aránnyal rendelkeznek. Ez a trend a jövőben tovább erősödhet, amint az emberek megismerik az MFO előnyeit.
Változások díjakban, fedezetekben és szerződéskötési hajlandóságban
Az alábbiakban a változásokat vizsgáljuk meg nagyobb trendekben, illetve részleteiben
Díjak
Ahogy az előzőekben láttuk, a biztosítási díjak negyedéves összevetésben stagnáltak, éves szinten pedig mérsékelten (~6-7% körül) emelkedtek 2025 Q2-ben. Ez nagy változás az elmúlt évek drasztikus díjnövekedéséhez képest. A 2022-2023-as időszakban a gyakoribb szélsőséges időjárási események, és az infláció miatt jelentősen nőttek a lakásbiztosítási díjak, azonban 2025 elején a biztosítók önkéntes díjstopot vezettek be. Ennek hatása már érezhető: a díjemelkedés üteme megtorpant. Sőt, az MNB kimutatta, hogy egy sztenderd biztosítási összegre (70 millió forintra) vetítve az átlagdíj kifejezetten csökkent is (~6,9%-kal) a kampány hatására. Vagyis, aki idén kötött új lakásbiztosítást vagy újrakötötte a meglévőt a kampányban, az olcsóbban juthatott hozzá ugyanahhoz a fedezethez, mint korábban. Ez jó hír a tulajdonosoknak, hiszen a díjkorlátozásnak köszönhetően pénzt takaríthatnak meg, illetve fékezve van a díjak inflációja a következő egy évben.
Fedezetek
A biztosítási fedezetek (azaz a biztosított inagatlan és ingóságok értékének nagysága) jelentős változáson mentek át. A biztosítók – részben az MNB ösztönzésére – megemelték a biztosítási összegeket, hogy lépést tartsanak az ingatlanok értéknövekedésével. Ennek eredménye, hogy átlagosan csaknem 19%-kal magasabb összegre van biztosítva egy négyzetméter lakóingatlan, mint egy évvel ezelőtt. Ez óriási előrelépés a korábbiakhoz képest, és azt jelenti, hogy csökkent az alulbiztosítottság mértéke. Korábban sok szerződésben a biztosítási összeg nem követte le a lakás tényleges értéknövekedését, így például egy 20 millió Ft értékű ingatlanra lehet, hogy csak 15 millió Ft volt megadva fedezetként. Most egyre több szerződésnél korrigálták ezt a lemaradást, így ha bekövetkezik egy kár, nagyobb eséllyel fedi le a kárt teljes mértékben a biztosítás. Fontos kiemelni, hogy Budapesten az átlagos biztosított négyzetméterár ~30%-kal magasabb, mint az országos átlag, hiszen a fővárosi ingatlanok drágábbak – de vidéken is felzárkóznak a biztosítási összegek az aktuális értékekhez.
Szerződéskötési hajlandóság
Az adatok arra utalnak, hogy a lakástulajdonosok egyre nyitottabbak a biztosításkötésre és -váltásra. 2025 első felében – részben a márciusi kampánynak köszönhetően – jelentősen nőtt az új lakásbiztosítási szerződések száma: egy biztosításközvetítő statisztikája szerint januártól augusztus elejéig 6,9%-kal több új szerződést kötöttek, mint az előző év azonos időszakában. Ez arra utal, hogy sokan éltek a lehetőséggel, és váltottak biztosítót vagy kötöttek először biztosítást a kampány idején.
A kampány lényege az volt, hogy a biztosítók speciális kedvezményeket és kedvező díjakat hirdettek, sőt egyes helyeken nyereményjátékokkal (pl. utazás, műszaki cikkek sorsolása) is ösztönözték az ügyfeleket a váltásra. A lakosság biztosítási tudatossága tehát javulóban van: ma már 3,1 millió állandóan lakott ingatlan rendelkezik egyedi lakásbiztosítással Magyarországon, ami a lakóingatlanok túlnyomó többségét lefedi. Ezen belül 2,5 millió lakás (az összes 83%-a) teljes körű fedezettel bír (vagyis az ingatlanra és az ingóságokra is kiterjed a védelem). Mindeközben a társasházak közös biztosításai további 1,7 millió lakást (albetétet) védenek – ezek 45%-a budapesti lakás. A számokból is látszik, hogy egyre inkább természetes az ingatlanbiztosítás megléte; aki pedig nem elégedett a díjjal vagy a szolgáltatással, az is szívesebben vált manapság, hiszen a verseny élénkült a biztosítók között.
Hiányosságok és tévhitek a lakástulajdonosok körében
Bár egyre többen rendelkeznek lakásbiztosítással, a tapasztalatok szerint számos hiányosság és félreértés tapasztalható a lakástulajdonosok részéről. Fontos ezeket tisztázni, hiszen a tévhitek miatt sokan nincsenek teljes biztonságban, még ha azt hiszik is. Lássunk néhány gyakori problémát és félreértést:
- Nem megfelelő biztosítási összeg (alulbiztosítottság): az egyik leggyakoribb hiányosság, hogy a tulajdonosok nem frissítik a biztosítási összeget, amikor nő az ingatlan értéke. Sokan úgy gondolják, hogy a biztosító automatikusan igazítja a fedezetet az aktuális árakhoz, pedig ez nem mindig történik meg. Így könnyen előfordulhat alulbiztosítottság: hiába van biztosítás, ha egy nagyobb kár esetén arányosan kevesebb kártérítést fog fizetni a biztosító. Az MNB jelentése szerint ugyan javult a helyzet, de még mindig sok szerződés lehet elmaradva a valós értéktől. Tévhit, hogy „úgysem érhet akkora kár, ami az egész házat érinti" – sajnos elég egy gázrobbanás vagy lakástűz, és milliókban mérhető károkkal szembesülhetünk, ahol aztán kiderül, hogy a biztosítás nem fedezi teljesen a helyreállítást.
- Csak az ingatlanra vagy csak az ingóságra szóló biztosítás: vannak, akik csak a házat biztosítják, a benne lévő értékeket nem, és fordítva is előfordul (pl. bérlők esetében, akik csak a saját ingóságaikat biztosítják). Az MNB adatai szerint ~381 ezer olyan lakásbiztosítás van, ami csak ingóságokra terjed ki, és ~146 ezer csak az épületre. Ez azt jelenti, hogy több százezer otthon nincs teljes körű védelem alatt, hanem a tulajdonosok csak részleges fedezetet kötöttek. Gyakori tévhit, hogy „a társasház biztosítása mindenre elég". Tény, hogy a közös társasház-biztosítás hasznos, de csak az épület szerkezetére és közös részeire vonatkozik. A saját lakásunk belső tereinek kárait (pl. beépített bútorok, festés, padló) és a személyes ingóságainkban keletkezett károkat nem téríti meg a társasház biztosítása. Ezért egyéni lakásbiztosítás (ingatlan + ingóság) nélkül sokan védtelenek maradnak egy lakástűz, betörés vagy csőtörés esetén. Fontos tehát felismerni, hogy a teljes körű védelemhez mind az épületre, mind a benne lévő értékekre kiterjedő biztosítás szükséges.
- A „velem úgysem történhet baj" hozzáállás: sokan azzal nyugtatják magukat, hogy „nincs szükség drága biztosításra, mert úgysem lesz komoly kár". Ez egy veszélyes hozzáállás, hiszen a klímaváltozás miatti szélsőséges időjárás (viharok, jégeső, árvíz) és a váratlan balesetek bármikor sújthatják az otthonunkat. 2023 nyarán például rekord összegű viharkárok keletkeztek országszerte – több tízezer kárbejelentés érkezett a biztosítókhoz egy-egy nagy vihar után. Aki ilyenkor biztosítás nélkül vagy nem megfelelő biztosítással rendelkezik, az saját zsebből kénytelen finanszírozni a helyreállítást. A statisztikák szerint még mindig vannak olyan ingatlanok, amelyekre egyáltalán nincs biztosítás kötve (főleg vidéki, idősebb tulajdonosok ingatlanai esetében fordul elő). Ez komoly kockázat, hiszen évente több milliárd forintnyi kárt térítenek a biztosítók – az érintett ingatlanoknál ezek a károk biztosítás híján a tulajdonosokra hárulnának.
- Nem olvassák el a szerződés részleteit: egy másik gyakori hiba, hogy az emberek nincsenek tisztában a biztosításuk pontos feltételeivel. Nem tudják pontosan, milyen eseményekre nyújt fedezetet a biztosítás (pl. földrengés, üvegtörés, viharkár, betörés, stb.), és milyen limitek vagy önrészek vonatkoznak rá. Emiatt amikor bekövetkezik egy kár, sokan meglepődnek, hogy bizonyos károkat nem térít a biztosító, vagy csak részben. Gyakori tévhit például, hogy „mindent fedez a biztosítás, ami a lakásban történik" – a valóság ezzel szemben az, hogy csak a szerződésben szereplő kockázatok térülnek. Érdemes tisztában lenni azzal is, hogy rendszeres karbantartási hiányosságokból adódó károkra (pl. beázás elöregedett tető miatt) általában nem fizet a biztosító, hiszen az nem váratlan, hirtelen esemény. Az ilyen részletek ismeretének hiánya szintén egyfajta hiányosság, ami később bosszúságot okozhat.
Az alulbiztosítottság kockázatai és amit a számok mutatnak
Az alulbiztosítottság az utóbbi évek egyik kiemelt problémája a hazai lakásbiztosítási piacon. Alulbiztosítottságról akkor beszélünk, ha a biztosítási szerződésben szereplő biztosítási összeg alacsonyabb, mint az ingatlan valós újjáépítési értéke. Ilyen esetben a tulajdonos havonta kevesebb díjat fizet ugyan, de egy nagy kár bekövetkeztekor arányosan kevesebbet fog kapni a biztosítótól, mivel a vagyonának csak egy részét fedezte a biztosítás. Például, ha egy ház valós értéke 40 millió Ft, de csak 20 millió Ft-ra van biztosítva (50%-os alulbiztosítottság), akkor egy 10 milliós kár esetén is csak ~5 milliót fog téríteni a biztosító (az alulbiztosítottság arányában). Jól látható, hogy ez óriási anyagi kockázatot jelent a tulajdonosnak.
A Magyar Nemzeti Bank is felismerte ezt a kockázatot, és a 2025 Q2-es jelentésében pozitívumként emeli ki, hogy az alulbiztosítottság mértéke csökken. Ahogy korábban említettük, az átlagos biztosított érték 18,9%-kal nőtt egy év alatt, ami azt jelenti, hogy a biztosítási összegek közelebb kerültek a valós ingatlanértékekhez. Miért fontos ez? Mert ha – Isten ments – egy totálkár történik (pl. leég a ház), akkor a tulajdonos sokkal jobb eséllyel kapja meg a szükséges pénzt az újjáépítésre, ha rendesen fel van értékelve a vagyona a biztosításban. A jegybank kimutatta, hogy a 2025 elején lezajlott kampány során a biztosítók még egy 70 milliós etalonnál is csökkentették a díjakat (-6,9%), miközben növelték a fedezetet. Ez azt jelenti, hogy a jobb ár-érték arány mellett sikerült sok ügyfelet magasabb összegre biztosítani, ami visszaszorítja az alulbiztosítottságot.
Az alulbiztosítottság ugyanakkor továbbra is fennálló kockázat. Gondoljunk bele, milyen ütemben növekedtek az ingatlanárak és építési költségek az elmúlt években – évente akár 10-20%-kal is. Ha valaki nem indexálta a biztosítási összegét, könnyen lemaradhat a valós értékhez képest. Egy 5-10 éve változatlan biztosítási összegű szerződés ma már szinte biztosan nem elegendő egy súlyos kár teljes fedezésére. Az MNB adatai alapján Budapesten az átlagos biztosított négyzetméterár ~674 ezer Ft, vidéken ~520 ezer Ft, míg országos átlagban ~539 ezer Ft. Alulbiztosítottnak lenni veszélyes, egy lakástulajdonosnak talán ez az egyik legnagyobb anyagi kockázata: fizeti a biztosítást évekig, majd amikor bekövetkezik a baj, derül ki, hogy a kártérítés csak töredéke a kárnak, mert nem volt megfelelően beállítva a biztosítási összeg.
Mit mutatnak a számok? A jegybank jelentéséből kiderül, hogy az ügyfelek egy jelentős része már korrigált ezen: a kampány hatására sokan növelték a biztosítási összeget, és a biztosítók is indexálták a szerződéseket. A biztosítók az elmúlt 12 hónapban háromszor akkora mértékben emelték az átlagos biztosítási összegeket, mint amennyivel a díjak nőttek. Ez jó irány, de érdemes továbbra is szem előtt tartani: minden lakástulajdonosnak legalább évente egyszer érdemes felülvizsgálnia a biztosítását, különös tekintettel a biztosítási összegre. Ha időközben drágult az ingatlan (vagy felújítás történt, bővítés stb.), akkor azt haladéktalanul jelezni kell a biztosítónak, és módosítani a szerződést, hogy ne maradjon alulbiztosított az otthonunk.
Milyen lehetőségei vannak a tulajdonosoknak biztosításkötésre vagy váltásra?
Felmerül a kérdés: mit tehet egy lakástulajdonos, ha úgy érzi, szeretné új biztosítással védeni otthonát, vagy a meglévőt egy jobbra cserélni? Szerencsére ma már több lehetőség is adott, és a piac is kedvez a váltani szándékozóknak.
- Évfordulós váltás: a legtöbb lakásbiztosítási szerződés éves fordulónaphoz kötött – általában a kötés dátumához. Ilyenkor van mód felmondani a szerződést és újat kötni egy másik biztosítónál, kedvezőbb feltételekkel. Fontos tudni, hogy a felmondást legkésőbb 30 nappal az évforduló előtt be kell nyújtani. Az MNB külön kiemeli, hogy érdemes az évforduló közeledtével áttekinteni a szerződésünket: nemcsak az új díjajánlatok miatt, hanem hogy a fedezetek, értékkövetés, szolgáltatások is naprakészek legyenek. Ha találunk jobb ajánlatot, vagy a saját biztosítónknál tudunk kedvezményt kialkudni, akkor évfordulókor élhetünk a váltás lehetőségével.
- Kampányidőszak és rendkívüli váltás: 2024 elején precedenst teremtettek azzal, hogy rendkívüli átszerződési lehetőséget biztosítottak márciusban a lakásbiztosításoknál. Ez azt jelentette, hogy sokan a szerződés évfordulójától függetlenül is válthattak biztosítót a megadott időablakban. A kampányidőszak alatt a biztosítók is kiemelt akciókkal, kedvezményekkel várták az ügyfeleket.
- Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítások választása: ahogy korábban szó volt róla, az MFO termékek átlagban olcsóbbak és jobb szolgáltatást nyújtanak, ráadásul teljesen online intézhető náluk a kárbejelentés és ügyintézés. Ha fontos a gyors és egyszerű ügyintézés, érdemes megfontolni egy fogyasztóbarát biztosításra váltást. A CoverMe.hu-n is könnyen szűrhetünk az MFO minősítéssel rendelkező termékekre, hogy összehasonlítsuk őket a hagyományos konstrukciókkal. Ezek a termékek az MNB védjegyét viselik, ami garancia arra, hogy átlátható feltételekkel, ügyfélbarát módon működnek (pl. bizonyos kárigényeket x napon belül rendezni kell, digitális folyamatok adottak, nincs apró betűs kizárás dömping).
- Online kalkulátorok és alkuszok igénybevétele: ma már nem kell személyesen végigjárni a biztosítókat. Biztosítási alkusz oldalak – mint például a CoverMe.hu – segítségével néhány perc alatt összehasonlíthatjuk több biztosító lakásbiztosítási ajánlatait. Ezek az oldalak felhasználóbarát kalkulátorokkal dolgoznak: megadjuk az ingatlanunk főbb adatait (cím, méret, kor, falazat, stb.) és a kívánt fedezeti összegeket, kiegészítő opciókat, és máris látjuk több biztosító díját és feltételeit egymás mellett. Így könnyen kiválaszthatjuk a nekünk leginkább megfelelő ajánlatot, legyen az a legolcsóbb díj vagy éppen a legszélesebb körű fedezet. Az online kötés ráadásul kényelmes: otthonról intézhető, és sok esetben további kedvezményt is adnak az online ügyfeleknek.
- Fedezetbővítés a meglévő szerződésben: nem csak váltani lehet. Ha alapvetően elégedett vagy a biztosítóddal, érdemes lehet a meglévő szerződésedet kibővíteni vagy aktualizálni. Ez jelentheti a biztosítási összeg növelését (infláció, értéknövekedés miatt), új kockázatok bevonását (pl. kérhetsz extra üvegtörés-biztosítást, elektronikuskészülék-biztosítást, bővített viharkár fedezetet stb.), vagy magasabb szolgáltatási szint választását. Sok biztosítónál van lehetőség csomagváltásra év közben is – például alap csomagról prémium csomagra ugrani –, ilyenkor arányosan megfizetjük a különbözetet, de cserébe nagyobb biztonságban tudhatjuk az otthonunkat. A lényeg, hogy ne sajnáljuk az időt és energiát a szerződésünk felülvizsgálatára, mert pár apró módosítással is sokkal testreszabottabbá tehetjük a biztosításunkat.
Teendők?
A 2025. második negyedéves lakásbiztosítási piaci adatok azt mutatják, hogy a lakástulajdonosok jó helyzetben vannak: a díjak növekedése megállt, a biztosítások egyre több értéket védenek, és a verseny miatt rengeteg opció közül választhatunk. Ugyanakkor a mi felelősségünk is, hogy kihasználjuk ezeket a lehetőségeket. Éljünk a biztosítók akcióival, hasonlítsuk össze a kínálatot a CoverMe.hu kalkulátorával, és igazítsuk a biztosításunkat a valós igényeinkhez és az ingatlanunk értékéhez. Ha így teszünk, akkor egy váratlan esemény bekövetkeztekor valóban nyugodtan dőlhetünk hátra, mert tudni fogjuk, hogy a megfelelő biztosítás ott áll mögöttünk. A lakásunk az egyik legnagyobb értékünk – gondoskodjunk róla felelősen!
